مقاله مقايسه دستورالعمل بانكها و صندوق قرض الحسنه

 nx دارای 64 صفحه می باشد و دارای تنظیمات در microsoft word می باشد و آماده پرینت یا چاپ است فایل ورد nx  کاملا فرمت بندی و تنظیم شده در استاندارد دانشگاه  و مراکز دولتی می باشد. این پروژه توسط مرکز nx2 آماده و تنظیم شده است توجه : در صورت  مشاهده  بهم ريختگي احتمالي در متون زير ،دليل ان کپي کردن اين مطالب از داخل فایل ورد مي باشد و در فايل اصلي nx،به هيچ وجه بهم ريختگي وجود ندارد بخشی از متن nx : مقایسه دستورالعمل بانكها و صندوق قرض الحسنه «مقدمه»فصل اول:قرض الحسنه اعطایی كه در مؤسسات و بانكهای دیگر پرداخت می‎شود:در قرآن كریم، در آیات متعددی راجع به قرض الحسنه اشاره شده است كه مشهورترین آن آیه شریفه 11 از سوره مباركه حدید می‎باشد كه می فرماید:من ذالذی یقرض الله قرضاً حسناً فیضا عنه لَهُ و لَهُ اُجْرُ كریم. كیست كه به خدا قرض نیكو دهد تا خدا بر او چندین برابر گرداند و پاداشی با لطف و كرامت او را عطا فرماید.فرض برعكس ربا- روح عطوفت و ایثار، احسان، مردم داری و قسط و عدل را در جامعه زنده كرده و ربا را از صحنه اقتصادی خارج می نماید. در روایات آمده است كه ثواب «قرض» از صدقات نیز به مراتب فزون تر است. موارد اعطای قرض الحسنهطبق ماده 16 آیین نامه فصل سوم قانون عملیات بانكی بدون ربا قرض الحسنه در موارد ذیل پرداخت می گردد.الف- تأمین وسائل و ابزار و سایر امكانات لازم برای ایجاد كار جهت كسانی كه فاقد این گونه امكانات می باشند در شكل تعاونی.ب- كمك به امر افزایش تولید با تأكید بر تولیدات كشاورزی، دامی، صنعتی.ج- رفع احتیاجات ضروری.اعطای قرض الحسنه در خصوص بند الف، طبق ماده 2 دستورالعمل اجرایی به شركت های تعاونی تولیدی و خدماتی به منظور ایجاد كار (غیر بازرگانی و معدنی) اختصاص یافته است. اعطای قرض الحسنه مذكور در بند ب، به كارگاهها و واحدهای تولیدی متعلق به اشخاص حقیقی و حقوقی به منظور كمك به افزایش تولید در موارد ذیل، اختصاص یافته است:1- جلوگیری از توقف كارگاهها و واحدهای تولیدی موجود.2- راه اندازی كارگاهها و واحدهای تولیدی راكد.3- توسعه كارگاهها و واحدهای تولیدی كوچك در شهرهای كوچك و روستاها.4- ایجاد كارگاهها و واحدهای تولیدی كوچك در شهرهای كوچك و روستاها.5- در مواردی كه تأمین نیاز كارگاه یا واحد تولیدی از طریق سایر تسهیلات امكان‌پذیر نباشد اعطای قرض الحسنه، در خصوص بند (ج) رفع احتیاجات اشخاص حقیقی، موارد ذیل را متضمن است: 1- هزینه های ازدواج 2- تهیه جهیزیه 3- درمان بیماری 4- تعمیر و تأمین مسكن 5- كمك هزینه تحصیلی 6- كمك برای ایجاد مسكن در روستاها 7- رفع نیازهای متفرقه مشروط به اینكه كل تسهیلات اعطائی در قالب این بند از 25% مجموع تسهیلات قرض الحسنه اعطائی برای رفع احتیاجات ضروری (بند ج) تجاوز ننماید.ضوابط اعطای قرض الحسنه: 1- حصول اطمینان از نیاز متقاضی2- حصول اطمینان از ایجاد كار در مورد بند الف3- حصول اطمینان از افزایش تولید در مورد بند ب4- حصول اطمینان از مصرف قرض الحسنه توسط متقاضی. 5- حصول اطمینان از سكونت متقاضی در محدوده‌ی فعالیت واحد بانكی پرداخت كننده‌ی قرض الحسنه.6- حصول اطمینان از عدم بدهی قرض الحسنه به سایر بانكها.باید توجه داشت كه اعطای قرض الحسنه به كاركنان شاغل بانكها طبق ضوابط این دستورالعمل ممنوع است. اعطای قرض الحسنه جهت رفع احتیاجات ضروری كاركنان بانكها طبق ضوابط و مقررات مربوط به خود بلامانع است. سقف تسهیلات اعطایی:1- حداكثر جمع كل قرض الحسنه اعطایی توسط بانكها ده درصد جمع كل تسهیلات اعطایی در هر سال می‎باشد. مشروط بر ایكه از جمع كل سپرده های پس انداز قرض الحسنه تجاوز ننماید ضمناً حداكثر سقف تخصیصی جهت رفع حوائج ضروری اشخاص (موضوع بند ج) نباید از 25% كل تسهیلات قرض الحسنه تجاوز نماید.2- حداكثر سقف تسهیلات اعطایی قرض الحسنه به شركت های تعاونی و واحدهای تولیدی پنج میلیون ریال و اشخاص حقیقی جهت رفع حوایج شخصی دو میلیون ریال تعیین گردیده است. مدت بازپرداخت:1- زمان بازپرداخت تسهیلات قرض الحسنه در خصوص واحدهای تولیدی و تعاونی حداكثر 5 سال.2- زمان بازپرداخت تسهیلات قرض الحسنه رفع احتیاجات ضروری در مورد اشخاص حقیقی 3 سال تعیین گردیده است.اقساط تسهیلات اعطایی قرض الحسنه حسب نظر مرجع تصویب كننده بصورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه، سالانه و یا دفعهٌ واحدهٌ خواهد بود. كارمزدكارمزد تسهیلات اعطایی قرض الحسنه موضوع این دستورالعمل در حال حاضر حداقل 5/2% و حداكثر 4% می‎باشد مشروط بر اینكه از هزینه های تجهیز منابع قرض الحسنه و نیز هزینه های اعطای آن تجاوز ننماید. ضمناً نحوه محاسبه آن بدین گونه است كه كارمزد قرض الحسنه در ابتدای اعطای قرض الحسنه برای مدت باقیمانده همان سال و برای سالهای بعد در ابتدای هر سال به نسبت مانده و مدت، محاسبه و از گیرنده قرض الحسنه دریافت و در پایان هر سال به حساب بانك منظور می گردد. فصل دوم: مضاربهتعریف مضاربه «عقدی است كه به موجب آن احد از متعاملین سرمایه می‎دهد با قید این كه طرف دیگر با آن تجارت كرده و در سود آن شریك باشد. صاحب سرمایه مالك و عامل مضارب نامیده می‎شود. سرمایه مضاربه باید وجه نقد باشد.   ویژگی های مضاربه:عقد حضار به دارای ویژگی های ذیل می‎باشد:1- سرمایه مضاربه «رأس المال» حتماً باید نقد و عین باشد بنابراین با منفعت یا دین نمی توان مضاربه نمود. 2- مضاربه از جمله عقود جایز است و از این رو هر یك از طرفین حق فسخ قرارداد را دارند. مگر اینكه شرط دیگری در قرارداد تعیین شده باشد. در قراردادهای بانكی متن قرارداد مضاربه را طوری تنظیم نموده اند كه عامل با امضاء قرارداد، شرط «ترك فسخ» قرارداد را تا زمان تسویه كامل از جانب خود بپذیرد.3- مضاربه از جمله تسهیلات كوتاه مدت است و نباید از یك دوره خرید و فروش، حداكثر یك سال تجاوز نماید. انواع مضاربه:مضاربه بر دو نوع است:1- مضاربه خاص (مقید)2- مضاربه عام یا مطلق (آزاد)1- مضاربه خاص = مضاربه خاص یا مقید آن است كه نوع كار و محل آن، زمان و چگونگی كار و كسانی كه همكاری دارند و همچنین كالای خاصی كه مورد خرید و فروش واقع می‎شود مشخص باشد، مثلا صاحب سرمایه قرار می گذارد كه عامل فقط در شهر معین و زمان معین مثلا 6 ماه حق خرید و فروش كالای معینی (مثل برنج) را دارد.فسخ قرارداد مضاربه:طبق ماده 55 قانون مدنی «عقد مضاربه» به یكی از علل ذیل منفسخ می‎شود:1- در صورت موت یا جنون یا سفه احد طرفین.2- در صورت تلف شدن تمام سرمایه.3- در صورت مفلس شدن مالك.4- در صورت عدم اسكان تجارتی كه منظور طرفین بوده است. فصل سوم: فروش اقساطیبا توجه به قانون عملیات بانكی بدون ربا فروش اقساطی را می‎توان به سه دسته تقسیم نمود:الف- فروش اقساطی مواد اولیه، لوازم یدكی و ابزار كار.ب- فروش اقساطی وسایل تولید، ماشین آلات و تاسیسات.ج- فروش اقساطی مسكن.ویژگی های فروش اقساطی عبارتند از: 1- فروش اقساطی جزو عقود لازم و تابع احكام و مقررات مربوط به عقود لازم می‎باشد.2- در معاملات فروش اقساطی، تمدید سررسید قرارداد مجاز نبوده و اقساط مقرر می باید طبق قرارداد وصول شود.3- از نظر ماهیت حقوقی، براساس ماده 344 قانون مدنی «اكر در عقد بیع» شرطی ذكر نشده یا برای تسلیم مبیع و تادیه ثمن موعدی معین نشده باشد، بیع قطعی و ثمن حال محسوب است مگر اینكه حسب عرف و عادت محل یا عرف و عادت تجارت در معاملاتی تجاری، وجود شرطی یا موعدی معهود باشد، اگرچه قرارداد بیع ذكر نشده باشد. نحوه‌ی تعیین سود معاملات فروش اقساطیسود بانك براساس نرخ های مصوب و با توجه به شرایط معامله از نظر مدت و میزان پیش دریافت به شرح ذیل تعیین می گردد. نحوه‌ی محاسبه سود اقساط یك دوره مالی: سود مربوط به دوره موردنظر = rسود كل معامله فروش اقساطی = Rتعداد اقساط در ابتدای دوره = Lتعداد كل اقساط = N فصل چهارم: اجاره به شرط تملیكاجاره به شرط تملیك، عقد اجاره ای است كه در آن شرط شود مستاجر در پایان مدت اجاره، در صورت عمل به شرایط قرارداد، عین مستاجره را مالك گردد.به طوری كه ملاحظه می شود، اجاره به شرط تملیك از سه عقد به شرح ذیل تشكیل می گردد.1- خرید 2- اجاره 3- واگذاری یا فروش. نكات قابل توجه در عملیات اجاره به شرط تملیك:1- انجام اجاره به شرط تملیك صرفا به تقاضای كتبی متقاضی در خصوص اموال منقول و غیرمنقول و منحصراً جهت امور تولیدی و خدماتی صورت می‎گیرد.2- نام فروشنده اموال و همچنین شرایط و مشخصات كامل مورد اجاره قبلا به طور دقیق تعیین و اعلام گردد.3- چنانچه موضوع اجاره، ماشین آلات و تاسیسات باشد متقاضی مسئولیت كلیه امور اجرائی مربوط به انتخاب، تحویل و نصب و راه اندازی را رأساً بپذیرد.4- از اموال موضوع اجاره منحصراً متقاضی قصد استفاده داشته و جهت واگذاری یا اجاره به غیر درخواست ننموده باشد. فصل پنجم: معادلات سلفدر فقه، «سلف» مترادف است با «سلم» و هر دو یك مفهوم را بیان می نمایند:بدینگونه، معامله سلف یا سلم، بیعی است كه در آن ثمن نقد و حاضر و مبیع در ذمه و موجل باشد.تعریف سلف:طبق ماده 40 آئین نامه فصل سوم قانون عملیات بانكی بدون ربا، معامله سلف عبارت است از پیش خرید نقدی محصولات تولیدی به قیمت معین با توجه به ضوابط و رعایت مسائل شرعی.موضوع معامله سلف: موضوع معامله سلف عبارت است از پیش خرید نقدی محصولات واحدهای تولیدی در بخش های صنعتی، معدنی، كشاورزی.شرایط متقاضی معاملات سلف:1- رأساً تولید كننده كالای مورد معامله باشد.2- وسایل و امكانات تولید كالای موضوع معامله را داشته باشد.3- مقدار كالای مورد معامله در توان ظرفیت تولیدی متقاضی در مدت قرارداد بوده و امكان تحویل كالای پیش فروش شده را در مهلت تعیین شده دارا باشد.4- تسهیلات دریافتی را به مصرف تولید همان كالای مورد معامله سلف برساند.فصل ششم : جعاله «تعریف جعاله: عبارت است از التزام شخصی به اداء اجرت معلوم در مقابل عملی اعم از اینكه طرف معین باشد یا غیرمعین»ویژگی های جعاله:خصوصیات عقد جعاله عبارتند از:1- طبق قانون مدنی، جعاله عقدی است جایز و مادام كه عمل به اتمام نرسیده است هر یك از طرفین می‎توانند رجوع كنند.2- جعاله از جمله تسهیلات كوتاه مدت جهت گسترش امور تولیدی، بازرگانی و خدماتی است.3- بانك می‎تواند به عنوان عامل یا عندالاقتضاء به عنوان جاعل اقدام به جعاله نماید. 4- در مواردی كه بانك جاعل جعاله می‎باشد عالم می‎تواند با موافقت بانك انجام قسمتی از كار را به دیگری واگذار نماید.5- هزینه هایی كه برای انجام عمل جعاله لازم است، علی الاصول بر عهده عامل می‎باشد مگر آنكه عرف، خلاف آن را اقتضا نماید یا طرفین خلاف آن را شرط كنند زیرا عامل تعهد انجام عمل مورد جعاله را نموده و تعهد بر هر امری تعهد بر لوازم آن نیز است. فصل هفتم : مزارعهتعریف: مزارعه قراردادی است بین صاحب زمین و كشاورز كه به موجب آن كشاورز زمین را كشت می نماید و محصول به سهم معینی كه مورد توافق طرفین قرار گرفته بین آنان تقسیم می‎شود.مجوز اعطای تسهیلات مزارعه توسط بانكها ماده 17 قانون عملیات بانكی بدون ربا و دستورالعملهای مربوط به آن می‎باشد.ماده 17 : بانكها می‎توانند، اراضی روعی و یا باغات را كه در اختیار و تصرف خود دارند به مزارعه و یا ماقات بدهند.اجزا تشكیل دهنده مزارعه عبارتند از:1- زمین2- كار3- محصول4- مدتویژگی های مزارعه:1- مزارعه عقدی است لازم و از این رو برای هر دو طرف لازم الاجرا بوده و با فسخ یك طرفه باطل نمی گردد.2- مزارعه یكی از روشهای تأمین نیازهای مالی كوتاه مدت در بخش كشاورزی محسوب می شود، زیرا حداكثر مدت مزارعه یك سال است كه در این صورت مدت مزارعه معادل یك دوره زراعی تعیین خواهد شد تا امكان برداشت حاصل فراهم گردد. فصل هشتم:مساقاتمساقات مشتق از سقی به معنی آب دادن است و مستفاذ از متون فقهی است كه «شخص درختان خویش را به دیگری دهد تا وی آنها را آبیاری و اصلاح و حفاظت و حراست نماید و محصول بین آنان مشترك باشد.عناصر تشكیل دهنده مساقات را می‎توان به ترتیب ذیل از یكدیگر تفكیك نمود:1- درخت2- كار3- ثمره4- مدت فصل نهم:خرید دین (خرید اسناد تجاری)خرید دین به مفهوم وسیع و مصطلح در متون فقه اسلامی (بیع دین) از جمله ابزارهای است كه در نظام بانكداری جهت تأمین منابع مالی موردنیاز واحدهای تولیدی، بازرگانی و خدماتی از طریق تنزیل اسناد و اوراق تجاری متعلق به این قبیل واحدها طبق ضوابط مربوط مورد استفاده قرار می‎گیرد.ویژگی های خرید دین:1- خرید دین از جمله تسهیلات اعطایی كوتاه مدت جهت تأمین نیازهای مالی واحدهای تولیدی بازرگانی و خدماتی می‎باشد و سررسید این نوع تسهیلات نمی تواند بیش از یك سال باشد.2- فقط آن دسته از اسناد و اوراق بهادار كه مفاد آن حاكی از بدهی حقیقی و ناشی از معاملات تجاری باشد می‎تواند موضوع معاملات خرید دین قرار گیرد.3- معتبر بودن متعهدین اسناد تجارتی از جمله شرایط اساسی این قبیل معاملات می‎باشد. فصل دهم :ضمانعقد ضمان عبارت است از اینكه شخصی مالی را كه بر ذمه دیگری است، به عهده بگیرد متعهد را ضامن، طرف دیگر مضمون له و شخص ثالث را مضمون عنه یا مدیون اصلی می گویند. مالی را كه موضوع ضمانت نامه واقعی می‎شود ممكن است عین یا منفعت و یا انجام عملی معین باشد چون ضمانت عقد است ضامن باید طبق ماده 210 قانون مدنی برای معامله اهلیت داشته باشد در مورد ضمانت نامه های بانكی چون ضامن بانك است و شخصیت حقوقی دارد، قهراً دارای اهلیت لازم می‎باشد.و ثایق و تضمینات قابل قبول جهت صدور ضمانت نامه:ضمانت نامه در مقابل یك یا تركیبی از انواع و ثایق به شرح ذیل و با رعایت مقررات این دستورالعمل صادر می‎شود:1- وجه نقد2- سپرده سرمایه گذاری مدت دار3- سفته دو امضایی معتبر4- غیرمنقول5- ضمانت نامه بانكهای معتبر داخلی6- ضمانت نامه بانكهای معتبر خارجی یا اجازه بانك مركزی.انواع ضمانت نامه های بانكی:1- ضمانت نامه شركت در مناقصه یا مزایده.2- ضمانت حسن انجام كار3- ضمانت نامه استرداد پیش پرداخت4- ضمانت نامه استرداد كسور وجه الضمان5- ضمانت نامه گمركی6- ضمانت نامه تعهد پرداخت7- ضمانت نامه متفرقه.نحوه اعطا وام و تسهیلات در صندوق انصار: با توجه به رسالت بوجود آمدن صندوق انصار كه خدمات دهی به پرسنل محترم سپاه بوده بیشترین خدمات به این قشر می‎باشد و هم چنین اعطا قرض الحسنه از بیشترین خدماتی است كه صندوق انصار اعطا می نماید و در همین راستا نیز به مردم (افراد حقیقی و حقوقی) غیر داخل در نیروی مسلح خدماتی ارائه می نماید لذا جهت چگونگی ارائه این خدمات موارد بشرح ذیل توضیح داده می‎شود: بخش اول: وام قرض الحسنه به نیروهای مسلح:1- از ابتدای سال 84 هرگونه تسهیلات قرض الحسنه در قالب طرح نظام جامع خدمات بوده كه كاركنان هر رده توسط مركز خدمات رفاهی مربوطه براساس نوع نیاز (آموزش كاركنان- فرزندان، زیارت عتبات و عالیات، حج تمتع، عمره، درمان، هزینه كف و دفن وابستگان درجه یك و موارد خاص به صندوق معرفی و براساس سنوات خدمتی شخص و محاسبه مربوطه اعطا می گردد. 2- دارا بودن سپرده نزد صندوق3- اعتبار در حساب جاری كلان4- براساس پس انداز حق عضویت5- پرداخت وام های مسدودی6- قرض الحسنه خاص7- خدمات اعتباری (كسر اقساط)كه توضیحات به شرح ذیل ارائه می گردد:دارا بودن سپرده نزد صندوق: كسانی كه نزد صندوق حساب پس انداز افتتاح نموده و براساس كاركرد این حساب وام های قرض الحسنه حداكثر تا شش میلیون ریال اعطا می گردد.اعتبار در حساب جاری كلان = افرادی كه در صندوق حساب جاری افتتاح نموده و مانده حساب آنها زیاد می‎باشد بر این اساس می‎توانند 5/2 تا 3 درصد قرض الحسنه و تا 5 درصد تسهیلات عقود اسلامی پرداخت نمود (معرفی توسط صاحب حساب)اعطا وام قرض الحسنه براساس پس انداز حق عضویت = كاركنان نیروهای مسلح می‎توانند طی وكالتی كه به صندوق انصار می دهند ماهانه مبلغی از حقوق آنها كسر و به این حساب واریز و حتی می‎توانند در اول قرارداد مبلغ یك میلیون ریال نقدی نیز واریز نموده و پس از 9 ماه به سه برابر این مانده حساب وام قرض الحسنه در قالب حق عضویت پرداخت می گردد. وام های مسدودی: توسط رده های سپاه یا افراد حقیقی سپرده ای نزد صندوق افتتاح می نمایند كه انواع مختلف و بر اساس شرایط آن وام اعطا می گردد:– مسدودی معادل: كه براساس مبلغ واریزی به پرسنل وام اعطا می گردد كه از محل برگشت این اقساط نیز می‎توان وام داد.– مسدودی اعتباری: كه خود به دو بخش اعتباری 200 درصد و دو برابر تقسیم می‎شود كه صندوق نیز معادل سپرده، سپرده گذار اعتبار تخصیص می‎دهد و براساس شرایط قرارداد به پرداخت وام مبادرت می نماید.– مسدودی انتقالی و مسدودی خاص– باقیات و الصالحاتقرض الحسنه = با توجه به مشاركت صندوق در تمامی حل مشكلات معیشتی كاركنان نیروهای مسلح و با همكاری سپاه مبادرت به وام هایی كه در قالب قرض الحسنه خاص می نماید كه تعدادی از آنها را می‎توان بشرح ذیل نام برد:– وام های مختلف مسكن: جهت خرید و ساخت و تكمیل مسكن پرسنل نیروی مسلح.– وام های شجره طوبی: ازدواج فرزندان كاركنان سپاه– وام های خاص بانكی: اعتبار دریافتی بانك سپه و پرداخت به پرسنل.– وام های خاص معیشتی– وام های خاص جانبازان و روحانیون– وام های خاص سابوب و غیره. قرض الحسنه خدمات اعتباری: با توجه به اینكه ممكن است پرسنل و كاركنان از رده ها خدماتی دریافت كرده باشند وبدهكار به آن رده مربوطه باشند با انعقاد قرارداد با صندوق در قالب خدمات اعتباری، صندوق مبادرت به كسر حقوق افراد و پرداخت به رده مربوطه بدون اینكه هر ساله بخواهد خودش پرداخت نماید.لازم به ذكر است كارمزد وامها طی فرمول و با نرخ 3% می‎باشد كه البته بعضی از این وامها (مسدودی معادل، باقیات الصالحات، كسر اقساط) كارمزد ندارد و نرخ كارمزد وام های ساخت مسكن كمتر از 3% می‎باشد. بخش دوم: اعطا وام قرض الحسنه به عموماعطا قرض الحسنه به افراد غیر پاسدار حداكثر 6000000 ریال با نرخ 5% و 24 ماهه بوده كه اعطا قرض الحسنه به صاحبان سپرده های قرض الحسنه به میزان 30% از كل سهم قرض الحسنه قابل پرداخت هر شعبه می‎باشد. و همچنین افراد غیره پاسدار نیز می‎توانند با افتتاح پس انداز حق عضویت در این قالب نیز وام دریافت نمایند كه منوط به واریزی هر ماهه مبلغ حق عضویت می‎باشد یا سازمانها و نهادهای دولتی نیز می‎توانند برای كاركنان خود نیز در همین قالب خدمات دریافت نمایند.صندوق انصار طبق بخش نامه های مربوط می‎تواند 55% از اعتبارات را به قرض الحسنه اختصاص نماید كه طبق بررسی های انجام شده تا این لحظه بیشتر از این بوده است. بخش سوم : تسهیلات در قالب عقود شرعی:تسهیلات كه صندوق در قالب عقود شرعی پرداخت می نماید به شرح ذیل می‎باشد:1- فروش اقساطی 2- جعاله 3- سلف 4- مشاركت مردمی 5- اجاره بشرط تملیك و غیرهكه بیشترین سهم را در این خصوص تسهیلات فروش اقساطی و جعاله دارا می‎باشد.لذا به نحوه اعطا این تسهیلات می‎پردازیم: فروش اقساطی: فروش اقساطی به دو بخش مسكن و كالا تقسیم شده كه در بخش مسكن جهت خرید، ساخت و تكمیل ساختمان می پردازد كه در سال 84 برای هر شخص مبلغ 40000000 ریال با نرخ 18% و حداكثر 60 ماهه بوده و در صورتیكه برای بار دوم توسط كاركنان درخواست شود در صورت تسویه 50% تسهیلات قبلی به شرح 24% می‎باشد و فروش اقساطی كالا (لوازم خانگی) برای هر شخص مبلغ 20000000 ریال با نرخ 24% و حداكثر 36 ماهه می‎باشد كه پرداخت تسهیلات مجدد از این محل در صورتی میسر است كه مجموع مانده بدهی گذشته و تسهیلات جدید از مبلغ بیست میلیون ریال بیشتر نشود. لازم به ذكر است كه در تمامی این موارد مسائل شرعی و رعایت آن از ضروریات این عقود بوده لذا در بخش تسهیلات فروش اقساطی كالا افراد باید از واحدهای صنفی مجاز و یا فروشگاههای مركز خدمات كاركنان رده سازمان اتكا و یا موسسه مصرف بسیجیان خرید نماید.جعاله: این تسهیلات جهت تعمیر یا تكمیل ساختمان و حداكثر مبلغ 14000000 ریال با نرخ 21 درصد و حداكثر 26 ماهه می باشند كه بصورت جعاله داخلی یا اعتبار دریافتی از بانك سپه با عنوان جعاله خاص بانكی پرداخت می‎شود. تسهیلات در قالب عقود شرعی به افراد غیرپاسدار:به افراد غیرپاسدار جهت پرداخت تسهیلات در قالب عقود اسلامی با افتتاح حسابی به نام پس انداز اعتباری میسر است كه بدین صورت می‎باشد كه افراد حسابی نزد صندوق افتتاح می نمایند و براساس توقف سپرده تسهیلات با عنوان (جعاله، فروش اقساطی، سلف) پرداخت می‎شود كه طبق آئین نامه اگر سپرده طی 4 ماه توقف داشته باشد معادل سپرده و در صورتی كه 8 ماه توقف داشته باشد دو برابر سپرده حداكثر مبلغ پنجاه میلیون ریال با نرخ 24% تسهیلات ذكر شده پرداخت می‎شود.اما صندوق انصار در بخش اعطا وام و تسهیلات سایر مواردی نیز در قالبهای گوناگون پرداخت می نماید كه به شرح تعداد محدودی از این خدمات می‎پردازیم:– اعطا وام و تسهیلات به پزشكان پاسدار: اعطا وام و تسهیلات به پزشكان پاسدار حداكثر مبلغ 150000000 ریال و 36 ماهه با نرخ 30% در سال بوده در صورت داشتن حساب جاری فعال نرخ تسهیلات 24% محاسبه می‎شود. – اعطا تسهیلات به سپرده های سرمایه گذاری بلند مدت:پرداخت تسهیلات (فروش اقساطی) به دارندگان حسابهای سرمایه گذاری بلندمدت كه طبق قرارداد بین 6 ماه تا 5 سال می‎باشد حداكثر 50% حساب سپرده سرمایه گذاری فرد بطوریكه از 50000000 ریال تجاوز نكند و اصل و سود مورد انتظار طی مدت بازپرداخت از 100% مبلغ سپرده بیشتر نباشد كه نرخ این نوع تسهیلات 26% و وثیقه آن سپرده سرمایه گذاری می‎باشد. – وام قرض الحسنه خودرو به كاركنان پاسدار: براساس جدول تنظیمی و سال ورود پرسنل پس انداز خودرو افتتاح گردیده و مبلغ دو میلیون ریال واریزی و ماهانه 550000 ریال از شخص كسر و به حساب فوق واریز و در زمان اعطا وام شخص می‎تواند این حساب را نیز برداشت نمود كه نرخ آن 32/1 درصد می‎باشد. نتیجه گیری: با بررسی انجام شده در نحوه اعطا تسهیلات وام در بانكی و مقایسه آن با صندوق انصار به نظر این گروه در ارائه این خدمات در صندوق كار كارشناسی زیاد لازم می‎باشد كه دلایل به شرح ذیل اعلام می گردد:1- نحوه مصارف و جذب منابع صحیح عمل نشده و حتی به بخش نامه های صندوق نیز عمل نشده است.2- بررسی و نحوه اعطا تسهیلات در قالب عقود اسلامی ضعیف عمل شده كه بیشتر شعب فقط در قالب 2 عقد فروش اقساطی و جعاله عمل می نمایند.3- با توجه به عدم اطلاع رسانی نیاز به تقویت این بخش بوده كه بتوان جذب منابع مردمی نموده تا پرداخت مصارف با عملكرد صحیح انجام شود.4- نیاز به تقویت مدیریت مصارف می‎باشد. موضوع:مقایسه دستورالعمل بانكها و صندوق قرض الحسنه تهیه كنندگان: ادامه خواندن مقاله مقايسه دستورالعمل بانكها و صندوق قرض الحسنه

نوشته مقاله مقايسه دستورالعمل بانكها و صندوق قرض الحسنه اولین بار در دانلود رایگان پدیدار شد.